ASUNTOLAINAT
Asuntolaina on pitkäaikainen velkasitoumus, jolla pankki lainaa asiakkaalle rahaa asunnon ostoa varten. Asuntolainan vakuutena toimii ostettava asunto(asunto-osake/kiinteistön panttikirja) ja asuntolainaa saa yleensä 70-85 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Mikäli asuntovelallinen tarvitsee asuntolainaa enemmän , niin silloin pankki vaatii lisävakuuksia (valtion täytetakaus, pankkitalletus, toisen asunnon osakekirja, pörssiosakkeet, rahasto-osuudet, lainavakuutus tai henkilötakaus). Nykyisin asuntolainan lainakattosäätelyn perusteella asuntovelallisella pitää olla omaa rahaa vähintään 10 prosenttia (ensiasunnon ostajalla 5 prosenttia). Lainakatto on nyt 90 prosenttia 30.9.2021 asti.
Lainakattoa kiristetään. Päätös tulee voimaan lokakuun alussa 2021. Se tarkoittaa, että asuntoa ostava voi saada sen jälkeen lainaa korkeintaan 85 prosenttia asunnon hinnasta (ei koske ensiasuntolainoja).
Asuntolainan edellytys on luonnollisesti asuntovelallisen riittävä maksukyky. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että asuntovelallisen (tai perheen) nettotuloista enintään 40 prosenttia saisi mennä asuntovelan maksamiseen (lyhennykset ja korot). Omaa maksukyvyn sietorajaa on hyvä testata ennen asuntolainan nostamista niin, että katsoo, selviäisikö lainamaksuista 6,0 prosentin lainakorolla ja 25 vuoden laina-ajalla(stressitesti). Asuntovelallinen voi myös halutessaan sopia pankin kanssa korkosuojasta koron nousun varalle.
Asuntolainaa lyhennetään tyypillisesti annuiteettilainana, kiinteänä tasaerälainana tai tasalyhenteisenä lainana. Annuiteettilainassa lainamaksu pitää sisällään sekä koron että lyhennyksen ja lainakoron muuttuessa annuiteettimaksu muuttuu. Kiinteä tasaerälainan lainamaksu pitää sisällään myös koron ja lyhennyksen, mutta lainakoron muuttuessa laina-aika muuttuu. Tasalyhenteisessä asuntolainassa lyhennys pysyy koko ajan samana ja korkoerä muuttuu lainakoron muuttuessa ja lainan pääoman alentuessa.
